ביטוח אובדן הכנסות ואובדן רווחים לעסקים – חגורת ההצלה הפיננסית שלך

כבעל עסק, אתה יודע שהצלחה תלויה ברצף פעילות קבוע. אך כאשר אירוע בלתי צפוי – כמו שריפה או נזק מים – משבית את העסק, הנזק הפיזי לרכוש הוא רק קצה הקרחון. ביטוח אובדן הכנסות ואובדן רווחים הוא חגורת ההצלה הפיננסית שלך; הוא מכסה אובדן ההכנסות ואת הרווחים שהפסדת בתקופה בה העסק שלך מושבת. למעשה, זהו כלי קריטי המאפשר לך לשלם את ההוצאות הקבועות ולהבטיח את הישרדות העסק עד שתחזור לפעילות מלאה

הנתונים מלמדים עסקים רבים, ובעיקר קטנים ובינוניים, שחווים אסון משמעותי ואינם מחזיקים בפוליסת אובדן רווחים מתאימה, נסגרים תוך שנה עד שנתיים. המשמעות היא שהביטוח הזה הוא לא מותרות, אלא כלי קריטי להישרדות הפיננסית של העסק.

מה זה ביטוח אובדן הכנסות?

המונח המקצועי של ביטוח אובדן הכנסות הוא "ביטוח אובדן תוצאתי" (Loss of Profits). זהו ביטוח עסקי המספק פיצוי כספי לעסק שנאלץ להפסיק, או לצמצם באופן משמעותי, את פעילותו עקב נזק פיזי שנגרם לרכוש המבוטח (המכוסה במסגרת פוליסת ביטוח רכוש קיימת). הכיסוי בא להשלים את ביטוח הרכוש:

●       ביטוח רכוש: מכסה את העלות הישירה של התיקון וההחלפה של הרכוש הפיזי (מבנה, ציוד, מלאי).

●       ביטוח אובדן תוצאתי (אובדן הכנסות/רווחים): מכסה את ה"תוצאה" הכלכלית של הנזק הפיזי – הפסדי ההכנסה והרווח בתקופת ההשבתה.

למה קריטי לרכוש אותו?

כאשר העסק מושבת, רוב ההוצאות הקבועות אינן נעלמות:

●       שכר דירה או משכנתא על הנכס.

●       משכורות לעובדים קבועים שאותם לא תרצה לאבד.

●       החזרי הלוואות שוטפים לבנקים.

●       תשלומים קבועים לספקים ושירותי תשתית.

אובדן הכנסות יכול לשתק עסק תוך חודשים ספורים. הביטוח נועד לספק רשת ביטחון כלכלית, המאפשרת לך לכסות את ההוצאות הקבועות, לשמור על העובדים המיומנים שלך, ובכך להבטיח שהעסק יוכל להתאושש ולחזור לפעילות מלאה ברגע שהנזק הפיזי יתוקן. זה חיוני באותה מידה לעסקים קטנים, שמאגרי המזומנים שלהם מוגבלים יותר, ולעסקים גדולים, בהם ההוצאות הקבועות גבוהות משמעותית.

מקרים שכיחים/יוצאי דופן בהם הביטוח יכול לעזור לעסק שלך

הבדלים בין אובדן הכנסות, אובדן רווחים ואובדן תוצאתי

בענף הביטוח ישנם מספר מונחים דומים, אך חשוב להבין את ההבדלים כדי לוודא שאתה מקבל את הכיסוי הנכון:

מה כל מושג אומר-

●       אובדן הכנסה / אובדן הכנסות: מתייחס להכנסה ברוטו שאבדה. זהו הכיסוי הבסיסי.

●       אובדן רווחים: מתמקד בפיצוי על הרווח הנקי שהיה צפוי אלמלא האירוע. פוליסות מודרניות רבות מתבססות על מונח זה או על "רווח גולמי".

●       ביטוח אובדן תוצאתי: זהו המונח המקיף ,(Consequential Loss) המכסה את כל ההפסדים הכספיים שהם תוצאה ישירה של הנזק הפיזי לרכוש. הוא כולל בתוכו:

1.      פיצוי על הרווח הגולמי שאבד (רווח נקי בתוספת הוצאות קבועות).

2.      כיסוי להוצאות קבועות שממשיכות לחול.

3.      כיסוי להוצאות נוספות סבירות שנעשו כדי להפחית את ההפסד או להמשיך בפעילות (למשל, שכירת מיקום זמני).

בפועל, רוב הפוליסות הנמכרות כיום משתמשות במונח ביטוח אובדן רווחים או ביטוח אובדן תוצאתי כמעט כשם נרדף, כאשר הכיסוי הבסיסי מכוון להחזיר את העסק למצב הפיננסי שבו היה אילו לא אירע הנזק, כלומר – לכסות את הרווח הגולמי.

רכיבים שצריכים להיות בפוליסה

פוליסת ביטוח אובדן הכנסות איכותית מורכבת מכמה רכיבים מרכזיים שחשוב מאוד להכיר אותם לעומק.

רכיבי הביטוח כוללים:

ביטוח אובדן תוצאתי אינו רק פיצוי יחיד, אלא מנגנון מורכב:

1. אובדן רווח גולמי Loss of Gross Profit)): זהו ליבת הכיסוי. הוא מחושב כסך המכירות (פחות עלות המכר המשתנה) ומיועד לכסות הן את הרווח הנקי והן את ההוצאות הקבועות (כגון שכר, שכירות) שממשיכות לחול.

2. הוצאות נוספות להמשך פעילות Increased Cost of Working – ICW)):  כיסוי זה מאפשר לעסק להוציא כספים סבירים על מנת למנוע הפסד רווח גדול יותר. לדוגמה, אם שכירת ציוד חלופי או מעבר למשרד זמני קטן יצמצמו את ההפסד הכולל, ההוצאות הללו יכוסו.

3. תקופת הפיצוי Indemnity Period)): זהו משך הזמן המקסימלי שבו חברת הביטוח תשלם פיצויים, החל ממועד האירוע ועד שהעסק חוזר למצב הפעילות שהיה צפוי ללא הנזק. תקופה זו קריטית; היא נעה לרוב בין 6 ל-12 חודשים, אך לעסקים מורכבים (כגון מפעלי ייצור או מבנים הדורשים היתרי בנייה מחדש) מומלץ לבחור תקופה ארוכה יותר, של 18 או 24 חודשים.

כיצד מחשבים את סכום הפוליסה

קביעת סכום הביטוח הנכון (הידוע כ"רווח גולמי לביטוח") היא הפעולה החשובה ביותר למניעת ביטוח חסר, שעלול להקטין את הפיצוי משמעותית.

סכום הביטוח הנדרש = מכירות שנתיות- עלויות משתנות= רווח גולמי לביטוח

●       עלויות משתנות: כוללות עלות המכר (חומרי גלם, מלאי) והוצאות שמפסיקות ברגע שהעסק מושבת (כגון עמלות מכירה, שכר עבודה יומי(.

●       עלויות קבועות: (כגון שכירות, משכורות קבועות) נשארות בתוך סכום הביטוח הנדרש, מכיוון שהן ההוצאות שאתה צריך להמשיך לכסות.

דוגמה: אם מחזור השנתי של העסק הוא 2,000,000 ₪, והעלויות המשתנות שלו הן 700,000 ₪, הרי שהרווח הגולמי לביטוח הוא 1,300,000 ₪. זהו סכום הביטוח המינימאלי הנדרש. יש לעדכן את הסכום הזה בכל שנה, במיוחד כשהעסק צומח.

סייגים וחריגים בפוליסה

כמו בכל פוליסה, ישנם סייגים שיש לשים אליהם לב:

●       ביטוח חסר: אם סכום הביטוח נמוך מהנדרש, חברת הביטוח תשלם פיצוי חלקי באופן יחסי.

●       אירועים לא מכוסים: ביטוח אובדן הכנסות מכסה הפסד הנובע מנזק פיזי המכוסה בפוליסת הרכוש, אך הוא אינו מכסה מקרים אחרים. לדוגמא:

○       הפסד שוק או ירידה במוניטין.

○       השבתה עקב סכסוך עבודה או שביתה.

○       מגפה (כגון קורונה) – לרוב, אלא אם נרכשה הרחבה ספציפית.

איך תתאים את הפוליסה לעסק שלך

הפוליסה חייבת להיות מותאמת באופן מדויק לאופי הפעילות. הנה 3 מקרים שמחייבים התאמה של הפוליסה.

●       עסקים עונתיים (כגון תיירות או חנויות לקראת חגים): נדרשת הרחבה "עונתיות" כדי לוודא שחישוב ההפסד ישקף את הפיק הצפוי בהכנסות בתקופת האירוע, ולא ממוצע שנתי.

●       עסקים צומחים (סטארט-אפים, חברות הייטק): יש לוודא שהפוליסה מאפשרת הכללת "ציפייה לצמיחה" או "הערכה מוגדלת", כך שהפיצוי ישקף את ההכנסות הצפויות ולא רק את ביצועי העבר.

●       מפעלים המייצאים או מייבאים: נדרשות הרחבות כמו "נזק ספק" ו"נזק לקוח" או "מחסן בחו"ל" כדי לכסות השבתה הנובעת מנזק אצל גורם קריטי בשרשרת האספקה הגלובלית.

רכישת חבילת ביטוח עסק משולבת בדרך כלל מבטיחה סנכרון מלא בין הכיסויים ומפחיתה את הסיכון לפערים ביטוחיים.

שאלות שחשוב לשאול לפני שרוכשים פוליסה חדשה

כדי לבחור נכון, חובה לשאול את השאלות הבאות:

1. מהי תקופת הפיצוי המומלצת עבורי? (האם 12 חודשים יספיקו לשיפוץ מלא והחזרה מלאה של הלקוחות?).

2. האם הפוליסה מכסה את ה'רווח הגולמי' או רק את ה'רווח הנקי'? (רווח גולמי הוא הכרחי לכיסוי הוצאות קבועות).

3. האם יש כיסוי להרחבות קריטיות? (כגון מניעת גישה, נזק ספק/לקוח, או עונתיות).

4. האם סכום הביטוח כולל ציפייה לצמיחה?

5. מה גובה ההשתתפות העצמית ואיך הוא משפיע על הפרמיה?

כיצד מגישים תביעה במקרה של אובדן הכנסה?

הגשת תביעה בגין אובדן הכנסה היא הליך מורכב יותר מתביעת רכוש פשוטה, שכן היא דורשת הוכחה חשבונאית של ההפסד הצפוי. לכן חשוב שתדע איך לעשות זאת, בשביל שתוכל להגיש תביעה באופן מיידי.

שלבי הגשת התביעה:

1. דיווח מיידי: לדווח לחברת הביטוח ולסוכן שלך מיד לאחר אירוע הנזק הפיזי.

2. תיעוד הנזק הפיזי: צילום הנזק, איסוף דו"חות כיבוי אש/משטרה, והזמנת שמאי רכוש.

3. איסוף ראיות פיננסיות: זהו השלב הקריטי. יש לאסוף דוחות כספיים שנתיים קודמים, דוחות רווח והפסד, דו"חות מע"מ, וכל ראיה אחרת להוכחת הרווחים שהיו צפויים בתקופת ההשבתה.

4. שמירת הוצאות: תיעוד מלא של כל ההוצאות הקבועות ששולמו בתקופת ההשבתה (שכר, שכירות) וכן כל הוצאה נוספת שנעשתה במטרה לצמצם את הנזק.

5. הערכת רואה חשבון: לרוב, מומלץ לשכור רואה חשבון המתמחה בתביעות ביטוח, שיכין דוח מפורט המחשב את ההפסד המדויק לפי תנאי הפוליסה.

מעורבותו של סוכן ביטוח מקצועי ומנוסה, המומחה בטיפול בתביעות מורכבות, יכולה להיות ההבדל בין קבלת פיצוי מלא ומהיר לבין היתקלות בקשיים בירוקרטיים מול חברת הביטוח.

איך לשלב את הפוליסה עם ביטוחים נוספים

ביטוח אובדן הכנסות הוא חלק אינטגרלי מחבילת ביטוח עסק מקיפה. הוא משלים ביטוחים חיוניים אחרים שהעסק שלך צריך:

דריזין ביטוחים – אנחנו כאן עבורך ועבור העסק שלך

ביטוח אובדן הכנסות ואובדן רווחים הוא אחד התחומים המורכבים ביותר בביטוח עסקים. הוא דורש הבנה עמוקה לא רק בעולם הביטוח, אלא גם בעולם הפיננסי-חשבונאי של העסק.

אצלנו, ב"דריזין ביטוחים סוכנות לביטוח בע"מ", אנו גאים להציע ללקוחותינו, פרטיים ועסקיים כאחד, ניסיון עשיר ומקיף שצברנו במשך עשרות שנים בהן אנחנו פעילים בתחום.

הניסיון הרב העומד לרשותנו בתחום ביטוחים ובפרט ביטוח עסק בא לידי ביטוי בכך שאנו מתמחים בהתאמה מדויקת של פוליסות ביטוח עסקי, כולל ביטוח רכוש ואובדן רווחים, ביטוח עבודות קבלניות וביטוחים לתחום ההייטק. אנו יודעים לבחון את הרווח הגולמי שלך ולחשב במדויק את סכום הביטוח הנדרש כדי למנוע ביטוח חסר.

מה שמבדיל אותנו הוא שאנחנו מחוייבים אך ורק ללקוחותינו. אנו עובדים מול חברות הביטוח המובילות ומשתפים פעולה עם יועצים בכירים, אך תמיד נדאג שאתם תקבלו את ההצעות הטובות ביותר והכיסוי המקיף והמשתלם ביותר.

אצלנו תיהנו מליווי אישי בתביעה. אנחנו לא רק מוכרים פוליסות. במקרה של אובדן הכנסה, צוות המומחים שלנו ילווה אותך באופן אישי ואכפתי, החל משלב הדיווח ועד לקבלת הפיצוי המלא, ויסייע לך להתמודד עם המורכבות החשבונאית של תביעות ביטוח אובדן תוצאתי.

אז אל תשאיר את גורל העסק שלך ליד המקרה. הגיע הזמן להגן על העתיד הפיננסי שלך בצורה המקצועית ביותר. אנו בדריזין ביטוחים עומדים לרשותך לייעוץ מקצועי ללא התחייבות והתאמת פוליסת אובדן הכנסות שתפורה בדיוק למידות העסק שלך.

למידע נוסף, השאר פרטים בעמוד צור קשר או חייג אלינו ונשמח לעזור: 03-677-2277.

שאלות ותשובות

1.האם ביטוח רכוש לעסק מספיק?

לא. ביטוח רכוש מכסה את עלות התיקון והחלפת הנכסים הפיזיים (מבנה, ציוד, מלאי). ביטוח אובדן רווחים הוא זה שמכסה את ההפסד הכספי שנגרם עקב הפסקת הפעילות. ללא ביטוח אובדן הכנסות, תישאר עם עסק משופץ אך ללא הכנסות לשלם את ההוצאות הקבועות במהלך תקופת השיפוץ, מה שמעמיד את העסק בסכנת סגירה.

2.מה קורה אם העסק שלי הוא חדש ואין לי דוחות כספיים קודמים?

גם עסק חדש זקוק לביטוח אובדן הכנסות. במקרה כזה, סכום הביטוח ייקבע על בסיס תחזית רווח גולמי ריאלית לשנה הקרובה, כפי שהוכנה על ידי רואה חשבון או יועץ עסקי. חשוב לוודא שהפוליסה מאפשרת גמישות זו ומכירה ב"ציפייה לצמיחה" כדי לכסות את ההפסד המלא.

3.כמה זמן לוקח תהליך הפיצוי בתביעת אובדן הכנסות?

תהליך זה מורכב יותר מתביעת רכוש פשוטה ולוקח זמן. הפיצוי מחולק בדרך כלל לשני שלבים: תשלום מקדמה שנועד לכסות הוצאות מיידיות ומוגש עם תחילת התביעה, ותשלום סופי המחושב לאחר סיום תקופת הפיצוי וקבלת דוחות כספיים סופיים המאמתים את ההפסד המדויק. סוכן ביטוח מקצועי יסייע בהאצת קבלת המקדמה.

4.האם יש כיסוי ל"מניעת גישה" בביטוח אובדן רווחים?

כן, בדרך כלל ניתן לרכוש הרחבה ל"מניעת גישה" (Denial of Access). הרחבה זו מכסה אובדן הכנסות שנגרם כתוצאה מכך שרשויות המדינה או הרשויות המקומיות מונעות גישה לנכס שלך (למשל, עקב נזק גדול בכביש ראשי סמוך שדורש סגירה), וזאת בתנאי שאירוע הנזק עצמו היה מכוסה בפוליסת הרכוש שלך.